Zonder een gulle gift van je ouders of jarenlang sparen is het haast onmogelijk geworden om eigenhandig een huis te kopen. Banken houden er striktere regels op na, waardoor een aardig startkapitaal een vereiste is geworden. Wie zo geen spaarpotje heeft, komt vaak bedrogen uit. Toch zijn er een aantal mogelijkheden om dan toch dat droomhuisje te kunnen kopen. Al relativeert Kristof De Paepe dat: “deze constructies kunnen helpen, maar niet altijd”.
Je kan in België al een tijdje geen 100 procent van de waarde van je huis lenen. Dat is een buffer die vele banken hebben ingebouwd. Stel dat je je lening niet meer kan afbetalen, dan wordt het huis eigendom van de bank en zal die dat huis verkopen. Als dat huis echter gedaald is in waarde, kan de bank zijn investering niet recupereren. Vandaar dat de Nationale Bank al vroeg om maximum 80 procent van de waarde van de woning te laten lenen.
Gevolg voor kopers is dat je dus al moet starten met een aardige spaarpot of je moet al in de richting van je ouders gaan kijken. Voor wie geen enorm startkapitaal heeft en de ouders niet in staat zijn om een gulle gift te kunnen doen, lijst Spaargids.be in Het Laatste Nieuws toch een aantal constructies op waardoor je toch dat huis van je dromen zou kunnen kopen. Al nuanceert woordvoerder van Spaargids.be Kristof De Paepe dat aan newsmonkey: “Deze constructies zijn valabele opties, maar niet altijd. Het zijn zeker geen algemene oplossingen.”
“Successieplanning”
Zo kunnen de ouders zich borg stellen, al dan niet voor een beperkte som. “Dat is een heel eenvoudige constructie, want dat moet niet hypothecair geregeld worden”, vertelt De Paepe. “Maar het kan natuurlijk wel zijn dat de bank dat niet aanvaardt. ” Een andere optie is dat kinderen samen met hun ouders een krediet aangaan. Zo hebben de banken een extra kredietnemer om aan te spreken. “Bijvoorbeeld bij een kangoeroewoning kan dit heel handig zijn”, zegt De Paepe. “Ook deze constructie is heel makkelijk opgezet.”
Daarnaast is er de complexere methode waarbij het eigendomsrecht wordt opgesplitst. Je hebt dan een naakte eigenaar en een vruchtgebruiker, die er mag wonen of het mag verhuren. Sterft de vruchtgebruiker, dan komt het volledige eigendom bij de naakte eigenaar te liggen. “Stel je perfecte huis komt vrij, maar het is nog niet het juiste moment voor je om een huis te kopen. En je ouders zijn aan het denken om naar ergens kleiner te gaan wonen, dan kan je deze constructie gebruiken”, legt De Paepe uit. “Je ouders kunnen dan het stuk vruchtgebruik krijgen, en jij het naakte eigendom, terwijl je ondertussen ergens anders woont. Dan krijg jij het volle eigendom als je ouders sterven. Een soort successieplanning dus.”
“Op ’t randeke“
Het zijn vooral constructies die in specifieke gevallen nuttig kunnen zijn. “Inderdaad”, beaamt De Paepe, “het kan een oplossing zijn voor bepaalde mensen. Maar het zijn zeker geen standaard oplossingen.” Als je hiervoor sowieso geen krediet zou krijgen, ga je dat nu ook niet hebben. “Dit zijn oplossingen voor mensen die zich ‘op ’t randeke‘ bevinden van het al dan niet een krediet krijgen. Dit kan ze er dan net over helpen”, aldus De Paepe.
