De meesten hebben al eens overwogen hun woonlening te herfinancieren. Maar gezien ook de rentes van de typisch duurdere consumentenkredieten zijn gedaald, kan het ook interessant zijn uw andere leningen tegen het licht te houden. Zelfs al gaat uw rente slechts 1% lager, dan is het al interessant een lening van €10.000 op vier jaar te herfinancieren als u nog twee jaren heeft te gaan.
Wat is herfinanciering?
Sinds de crisis zijn de rentevoeten van leningen stelselmatig gedaald. Indien u een lening hebt afgesloten in die periode, is het waarschijnlijk dat u vandaag aan een betere rentevoet had kunnen lenen. Gelukkig kunt u met een herfinanciering toch genieten van de huidige rentevoeten. Uiteraard zijn hier bepaalde kosten aan verbonden, zoals de wederbeleggingsvergoeding en bij hypothecaire leningen de dossierkosten (en registratie-, hypotheek- en notariskosten bij herfinanciering bij een andere bank).
Herfinancieren kan u bij dezelfde of een andere bank. Financiële instellingen zijn niet verplicht om uw aanvraag tot herfinanciering te accepteren, maar er is een grote kans dat ze dat wel doen. Hoewel dit de bank geld kan kosten, willen ze absoluut vermijden dat u overstapt naar een andere bank. Verder krijgen ze ook een wederbeleggingsvergoeding als compensatie. Als de bank niet akkoord gaat, kunt u bij andere banken terecht om uw lening verder te zetten.
Niet alleen voor uw hypotheek
Massaal veel Belgen hebben de laatste jaren hun hypothecaire lening herzien. Helaas zijn veel minder Belgen zich bewust van dezelfde mogelijkheden bij niet-hypothecaire leningen. Nochtans waren er eind vorig jaar meer dan 1,9 miljoen openstaande leningen op afbetaling, zoals autoleningen, renovatieleningen en persoonlijke leningen met algemene doeleinden. Vaak werden deze leningen niet aangegaan tegen de lagere rentes die u vandaag op de markt vindt.
De enige kost van een herfinanciering van een consumentenkrediet is de wederbeleggingsvergoeding die u moet betalen aan de bank. Dit is een compensatie voor de bank voor de misgelopen interesten. Voor leningen met een resterende looptijd van minder dan één jaar is de wederbeleggingsvergoeding gelimiteerd op 0,5% van het vervroegd afgeloste kapitaal. Voor langere resterende looptijden is de maximumgrens 1%.
Vanaf wanneer is herfinanciering het waard?
De voorbije 10 jaren zijn de wettelijke maximumtarieven voor consumentenkredieten voor bedragen tot €5.000 en meer dan €5.000 respectievelijk gedaald met 4,5% en 4%. Zo kan u vandaag reeds een autolening vinden aan een rentevoet van slechts 1,29% en een renovatielening vanaf 2,40%.
Maar zelfs met een rentedaling van 0,5% kan u al voordeliger af zijn met een herfinanciering. Denk bijvoorbeeld aan een lening van een renovatielening van € 30.000 met een looptijd van 8 jaar die u twee jaar geleden bent aangegaan. Een herfinanciering zal u € 169 besparen. Een daling met 1% bespaart u al €476.
Maar het hoeft niet per se om grote bedragen of lange looptijden te gaan. Als u twee jaar geleden een lening aanging voor €10.000 op 4 jaar, dan kan een herfinanciering u al geld besparen als de nieuwe rente 1% lager ligt.